+7 (499) 394-01-72

Как разобраться в юридических тонкостях заключения договора агрострахования?

По итогам проведения региональных семинаров по вопросам страхования сельскохозяйственных рисков в редакцию поступает большое количество писем и телефонных звонков от сельхозтоваропроизводителей. Аграриев волнуют не только проблемы, связанные с урегулированием убытков, но и процессом заключения и ведения договоров страхования сельскохозяйственных рисков. Помочь найти ответы на часто задаваемые вопросы мы попросили ведущего юриста Первого столичного юридического центра Олега Сухова, а также эксперта по вопросам страхования сельскохозяйственных рисков Юрия Воловика, к.э.н. (2013).

Вопрос агрария: можно ли считать независимого эксперта, оплачиваемого страховой компанией, независимым? В ФЗ №260 «О господдержке страхования в АПК» прописана именно эта норма, но ведь понятно, что ни о какой объективности речи быть не может.
Отвечает Олег Сухов: При наступлении страхового случая при страховании сельскохозяйственных рисков с государственной поддержкой, и наличии разногласий сторон договора сельскохозяйственного страхования, страховщик проводит экспертизу с привлечением независимых экспертов в целях подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба.
Экспертиза осуществляется на основании договора между страховщиком и независимым экспертом. Страховщик не вправе привлекать для проведения экспертизы (участия в проведении экспертизы) независимого эксперта, если он является учредителем, акционером, участником, работником страховщика или страхователем. При наличии заинтересованности в результатах экспертизы независимый эксперт обязан сообщить страховщику и страхователю о невозможности своего участия в проведении экспертизы.
Требования к независимым экспертам, привлекаемым для проведения экспертизы в целях подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба по договору сельскохозяйственного страхования, в том числе условия и порядок их аттестации, утверждены Постановлением Правительства РФ от 30.12 2011 г. № 1205. В соответствии с данным Постановлением эксперты должны пройти аттестацию, по результатам рассмотрения аттестационная комиссия принимает решение об аттестации эксперта, либо об отказе в аттестации. Аттестующий орган ведет перечень экспертов по установленной им форме. Внесение записи об аттестованном эксперте в перечень экспертов с одновременным присвоением регистрационного номера производится на основе протокола заседания аттестационной комиссии. Перечень экспертов подлежит опубликованию на официальном сайте аттестующего органа.
Комментирует Юрий Воловик: согласно ст. 945 ГК РФ, проведение экспертизы при страховании имущества является правом страховщика. Поэтому исключать такое положение из договора страхования неправильно. Обжаловать же мнение в случае несогласия любого эксперта, и независимого, и аккредитованного, - право страхователя и вполне законно.

Вопрос агрария: что делать, если договор уже заключен, страховщик произвел предстраховой осмотр, оценил риск, а при урегулировании убытков выясняется, что причиной страхового случая стали явления, произошедшие до заключения договора, то есть, к примеру, семена были посеяны в сухую почву...договор с господдержкой заключается в период сева или в течение 15 дней после его окончания, на этом этапе увидеть в каком состоянии находятся посевы фактически невозможно, что делать если страховщик ссылается именно на то, что я сеял в сухую почву и заранее знал о результате, который приведет к убытку? Может ли эта причина послужить поводом для отказа в возмещении?
Отвечает Олег Сухов: При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. В соответствии с пунктом 1 ст. 944 ГК РФ существенными для определения степени риска признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Данная норма права предоставляет страховщику возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в п. 1 ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.
Ст. 945 ГК РФ предусмотрено, что страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества.
На основании п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обязательным условием для применения данной нормы права является наличие умысла страхователя.
Обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, в силу ст. 65 АПК РФ лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.
При недоказанности наличия у страхователя прямого умысла на указание в заявлении неверных сведений, а также то, что изложенная в заявлении информация носит заведомо ложный характер, не могут быть применены последствия недействительности сделки, в соответствии со ст. 179 ГК РФ.
Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик, согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.
Подписание договора страхования страховщиком фактически подтверждает согласие последнего с достаточностью предоставленных страхователем сведений, достижение соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска. Таким образом, если вышеуказанные положения имеют место, то страхователь вправе требовать страховое возмещение.
Другими словами, если кто-то что-то не доглядел – это проблемы страховщика, на него ложится обязанность по оплате страхового возмещения, пока он не докажет, что оснований не исполнять договор страхования нет.
Комментирует Юрий Воловик: все верно. Правом страховщика на стадии до заключения договора является проведение предстрахового мониторинга для оценки степени риска. После этого страховщик принимает решение о возможности заключения договора и несет ответственность по договору.

Вопрос агрария: согласно ФЗ № 260, договор считается вступившим в силу, если сельхозтоваропроизводитель оплатил 50 % премии, вторую часть оплачивает страховщику государство. Если по какой-то причине государство не перечислило вовремя свою часть взноса, и произошел страховой случай, в каком объеме страховщик будет производить страховую выплату из расчета 100 % страховой суммы, на которую был заключен договор или разделит пропорционально, согласно внесенному размеру страховой премии?
Отвечает Олег Сухов: согласно ст. 954 ГК РФ, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. Таким образом, сумма страхового возмещения, подлежащего выплате, уменьшается соразмерно сумме невнесенного взноса.
Комментирует Юрий Воловик: вопрос по поводу сроков оплаты части страховой премии государством, на самом деле, не столь однозначен и пока не отработан. Поэтому порядок расчета размера возможной выплаты в этом случае следует прописывать в договоре.

Вопрос агрария: где заключать договор, если поля хозяйства расположены на территории двух пограничных регионов? Можно ли это оформить одним договором и как подавать документы на субсидирование в региональный орган АПК на те поля, которые находятся в другом субъекте? Может ли это послужить причиной отказа в принятии документов и предоставлении субсидий?
Отвечает Олег Сухов: договор может быть заключен на любой территории, выбранной его сторонами, в соответствии с чем в него вносится информация о том, где заключен данный договор.
Оформление одним договором, безусловно, возможно.
Для возникновения права на обращение в региональный АПК, оно должно быть отражено в договоре. Если в договоре будут зафиксированы обе территории хозяйств и прописаны условия и место субсидирования, тогда отказ в принятии документов будет необоснован и неправомерен.
Комментирует Юрий Воловик: оформлять различные территории страхования урожая из разных районов одной области следует одним договором, т.к. распределением и оформлением госсубсидий занимается областной орган управления АПК. Если же поля страхователя находятся в соседних областях, в целях упрощения процедуры получения субсидий, лучше страхование оформлять отдельными договорами.

Вопрос агрария: что делать, если для предотвращения потерь от засухи я начал сбор урожая раньше заявленного в договоре срока и страховщик не увидел часть убранных полей. В итоге урожайность ниже 30%. Может ли причина того, что страховщик не увидел часть полей, которые были убраны раньше, стать причиной для отказа в страховом возмещении?
Отвечает Олег Сухов: сложившееся опасное гидрометеорологическое явление (засуха) оказывало негативное влияние на формирование будущего урожая, вызвало снижение урожайности всех сельскохозяйственных культур и могло повлечь за собой полную потерю будущего урожая, вследствие чего действия агрария по началу уборки урожая раньше заявленного в договоре срока были продиктованы необходимостью уменьшения ущерба застрахованному имуществу и соответственно не могли являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку данные действия страхователя соответствуют положениям п. 1 ст. 962 ГК РФ.
Кроме того, в договоре страхования прописывается пункт, в соответствии с которым страхователь вправе изменить картину гибели или повреждения урожая, если это диктуется соображениями безопасности, необходимостью уменьшения размера ущерба, в частности, по истечении 2-х недель после наступления опасного гидрометеорологического явления. Данное положение также подтверждает вывод о том, что гибель (повреждение) урожая до истечения 30 дней после начала засухи не исключает отнесение этого события к страховому случаю.
Указанный пункт договора обязывает страхователя до изменения картины гибели или повреждения урожая зафиксировать ее с помощью фотографии, видеосъемки или иным аналогичным образом. Однако невыполнение этой обязанности само по себе не освобождает страховщика от выплаты возмещения, если факт гибели застрахованного имущества подтвержден совокупностью иных доказательств (например, воздействие чрезвычайных погодных явлений на урожай сельхозкультур в регионе отражено в средствах массовой информации).
Неисполнение страхователем обязанности о своевременном сообщении о страховом случае не является в соответствии с частью 2 ст. 961 ГК РФ безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. В силу приведенной статьи неисполнение страхователем обязанности незамедлительно (а по условиям договора - в течение трех дней) уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Комментирует Юрий Воловик: по договору страхования, обязанностью страхователя является информировать страховщика о начале уборки в установленные договором сроки. Если он этого не сделал, страховщик вправе отказать в выплате или ее снизить. В случае, если дни досрочной уборки были сообщены в установленные сроки, а страховщик не приехал на осмотр, он теряет право на снижение выплаты или отказ в ней по этой причине. Кроме того, страховщик должен за 10 - 14 дней до начала уборки провести оценку биологического урожая (урожая на корню), размер которого затем будет сравниваться с данными госстатистики (формы 29-СХ или 2-Фермер) для определения размера страхового возмещения. Очевидно, что все эти вопросы должны быть прописаны в договоре страхования.

Вопрос агрария: какой документ необходим для того, чтобы подтвердить обращение агрария к страховщику с информацией о наметившихся отклонениях в росте растений? Достаточно ли просто звонка по телефону или требуется какое-то письменное уведомление?
Отвечает Олег Сухов: в соответствии с п.1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущества обязан после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанном в договоре способом.
Другими словами: уведомление следует направить заказным письмом или вручить его лично страховщику с регистрацией входящего номера.
Комментирует Юрий Воловик: форма уведомления обычно прилагается к документам при заключении договора страхования урожая. Направление или получение уведомления должно быть подтверждено документально (почтой - уведомлением со сроками вручения с печатью или отметкой о вручении формы непосредственно самому страховщику).

Вопрос агрария: что делать, если метеостанция, к которой относится застрахованное поле, расположена на территории 200 - 300 км от него. При выпадении тех или иных видов осадков на этом поле, она их не фиксирует. Происходит гибель посевов. Страховщик утверждает, что гидромет не подтверждает факт природного явления, по причине которого произошла гибель посевов. Страховщик 100 % откажет в выплате, но как аграрию доказать, что посевы погибли именно из-за этого природного явления?
Отвечает Олег Сухов:
В данной ситуации при наступлении страхового случая, и наличии разногласий сторон договора сельскохозяйственного страхования, страховщик проводит экспертизу с привлечением независимых экспертов в целях подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба. На основании заключения независимого эксперта будет решаться вопрос выплаты страхового возмещения страховщиком.
Комментирует Юрий Воловик: страховщиком привлекаются данные ближайшей к полям страхователя гидрометеостанции и эксперты.