«Идеальный шторм» как индикатор работы системы страховой защиты

Этим термином обычно называют ситуацию, когда одновременно складываются сразу несколько неблагоприятных факторов, которые приводят к негативным последствиям. Именно такое стечение обстоятельств отмечалось на полях страны в 2024 г. 32 раза в 25 регионах России объявлялся режим чрезвычайной ситуации по причине неблагоприятных метеорологических факторов. Природа всерьез решила испытать на прочность аграрный бизнес. Но те хозяйства, кто застраховал свои риски, смогли на личном опыте убедиться в том, что страховая система работает.

 Л. Олисевич

Убытки от непогоды

По данным Национального союза агростраховщиков, в 2024 г. в России страховые компании выплатили аграриям рекордные суммы страховых возмещений за гибель урожая и животных — более 6 млрд руб. (и это еще не конец, урегулирование убытков по мультирисковым договорам еще продолжается). Более 1,3 млрд руб. выплачено растениеводам по программе страхования на случай ЧС. Введенная в 2022 г. программа, в этом сезоне показала свою эффективность на все 100 %. Первые выплаты страховых возмещений из-за майских заморозков в Центральном Черноземье осуществлялись в срок – от 1 дня. Такой скорости не ожидал никто.

Как отметила врио заместителя главы Тамбовской области – министр сельского хозяйства Тамбовской области Алена Сытова на совещании в Совете Федерации, в 2024 г. со 2 по 11 мая были возвратные весенние заморозки, когда температура опускалась до – 10^о С – такого не помнят даже старожилы аграрного производства с опытом работы в отрасли более 40 лет. Ущерб аграриям составил около 1,5 млрд руб. Серьезно пострадали полеводы Тамбовщины, а у садоводов гибель урожая достигла 100 %. В минсельхоз области поступило 80 обращений от сельхозпроизводителей, 68 из них от аграриев, застраховавшихся по программе ЧС, выплаты были произведены оперативно.

«Фермер, который не верил в страхование, получил первую выплату в регионе, – отмечает Сытова. – Это говорит о том, что законодательство совершенствуется».

Как рассказала первый заместитель министра сельского хозяйства Воронежской области Светлана Петрова, в 2024 г. режим ЧС вводился на территории региона дважды – по возвратным заморозкам и осенней засухе. В результате весенних заморозков пострадало 442 тыс. га. Ущерб хозяйствам составил более 8 млрд руб. Те, кто был застрахован от ЧС, быстро получили возмещения от страховых компаний, еще части аграриев заплатили за пересев.

«Важно отметить высокую скорость и объем выплат по таким убыткам. Это сказывается на росте доверия сельхозпроизводителей к страховщикам», – говорит президент Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов.

Как отмечает генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование» Сергей Простатин, основными преимуществами программы страхования от ЧС являются ценовая доступность, простота заключения договора и осуществление выплат в максимально короткие сроки в случае наступления страхового случая.

По словам первого заместителя министра сельского хозяйства России Елены Фастовой, акцент на программу ЧС был сделан, потому что в стране есть субъекты, у которых за последние пять лет наблюдались чрезвычайные события до 5 раз. Поэтому программа разрабатывалась, в первую очередь, под эти регионы. При этом важно думать о защите рисков во всех регионах, считает спикер. Потому что погода стала слишком непредсказуемой и аномалии чрезвычайного характера происходят даже там, где их никогда не было.

Рынок агрострахования растет

Председатель Комитета по аграрно-продовольственной политике Совета Федерации Александр Двойных отмечает рост охвата страховой защитой растениеводства и животноводства. За десять месяцев 2024 г. было застраховано 13,5 млн га посевов в 72 регионах РФ. Доля посевов с учетом озимых культур под урожай 2024 г. может превысить 20 % от всей площади. Минсельхоз ставит амбициозную задачу – к 2030 г. застраховать не менее 30 % посевных площадей страны или 26,5 млн га. И это вполне реально считает президент НСА Корней Биждов.

«Во всем мире агрострахование развивается в тех экономиках, где аграрный комплекс играет существенную роль. Охват страхованием посевных площадей в этих регионах составляет порядка 40 %, поэтому планы по охвату в России 30 % площадей к 2030 г. реальны», – говорит он.

В 2024 г. основная группа застрахованных культур – это зерновые – 67 % или 6,7 млн га, охват страхованием зерновых – 25 %, 1,8 млн га застраховано масличных культур, 571 тыс. га – зернобобовых, 390 тыс. га – кормовых, 248 тыс. га – технических культур (трехкратный рост), 17 тыс. га – бахчи и овощей, 10 тыс. га – картофель. В НСА отмечают прирост застрахованных площадей от 28 % до 198 % по всем культурам.

В разрезе регионов

В этом сезоне сразу нескольким регионам страны удалось преодолеть 35 %-ю планку по застрахованным площадям. Среди лидеров – Забайкальский край – охват 67 %, Липецкая область – 51 %, Тамбовская область – 43,7 %, Томская область – 36,7%, Красноярский край – 36 %, Омская область – 35 %. При этом в Омской, Ростовской областях и Ставропольском крае застрахованные площади превысили 1 млн га. Недалеко от лидеров и Краснодарский край.

Рост объемов страхования отмечается и в регионах Сибири, где в августе-сентябре вводились режимы ЧС из-за проливных дождей и переувлажнения почвы. В Новосибирской области ущерб от гибели посевов превысил 1 млрд руб. В Красноярском крае потери урожая из-за непогоды составили более 280 млн руб., в Алтайском крае – 133 млн руб., в Томской области – более 67,5 млн руб. На этом фоне отмечается рост интереса к агрострахованию. За десять месяцев 2024 г. в Сибири застраховано более 3 млн га посевов, или 20,6 % общей площади сельхозугодий СФО (рост + 50 % к прошлому году).

В среднем охват агрострахованием по стране около 20 %.

Государственная поддержка

Как отмечает Елена Фастова, каждый год поддержка по страхованию растет. На 2024 г. совместно с региональными бюджетами было выделено 6,1 млрд руб., на 2025 г. – 6,8 млрд руб. (из них – 5,8 млрд – из федерального бюджета, 1 млрд руб. – из региональных). Государственная поддержка будет способствовать дальнейшему росту страховой защиты, считают участники рынка. В частности, в отрасли очень ждут расширения программ страховой защиты, к примеру, для садоводства (страхование качества плодов), виноградарства, товарной аквакультуры и т.д.

 Проблемы

Несмотря на рост позитивных настроений в развитии системы страховой защиты в АПК, остается еще ряд проблем. С одной стороны, по-прежнему, актуален вопрос повышения доверия со стороны аграриев, с другой – чтобы полис защиты от непогоды стал гарантией стабильности для аграрного производства, важно совершенствовать законодательство. К примеру, как отмечает сенатор Двойных, у производителей товарной аквакультуры есть запрос на страховую защиту от определённых рисков, один из них – противоправные действия третьих лиц. Но для этого не отработано нормативно-правовое регулирование. Не удовлетворён запрос на оптимальную страховую защиту, в частности учёт производственных особенностей и характера рисков интенсивного садоводства. По-прежнему требуют особого внимания потребности в страховании хозяйств малых форм.

«Несмотря на то, что доверие к агрострахованию постепенно увеличивается, требуется донастройка по устранению процедурных барьеров, упрощению процесса заключения страхового договора и получения выплаты», – говорит он.

Как отмечает представитель минсельхоза, проблемы были и с франшизой – в законе предусмотрена доля собственного участия агрария в размере 50 %. Чем выше франшиза, тем дешевле договор, но это приводит к резкому сокращению объемов выплат в случае наступления убытков. Среди регионов, где наибольшее количество договоров с высокой франшизой, в этом сезоне отмечались Смоленская и Тульская области, республики Чечня, Дагестан, Крым.

«Мы внесли изменения в закон – снизили объем франшизы по программе «мультириск» до 30 %. Уверены, что это увеличит объем выплат. В расчетах тарифов мы предусмотрели, что стоимость договора не увеличится», – отмечает Фастова.

«Проблемы всегда будут, – говорит председатель АККОР Тамбовской области Татьяна Передерий. – Но при этом заинтересованность малых форм хозяйствования в страховании растет. Если крупный бизнес понимает зачем, для чего и что получает, то малые формы хозяйствования, к сожалению, начинают только осознавать всю необходимость и весь механизм, который предлагают страховые компании».

Среди проблем системы, которые видит аграрий, – необходимость упрощения пакета документов.

«Нас заставили работать в различных системах ФГИС – «Зерно», «Хорриот» и т. д. Вы уже от нас пакет документов можете не требовать, нажали кнопку, мы все открыты для вашего сведения. Значит, исключите, пожалуйста, сбор вот этих документов и сразу облегчите труд. Земля у нас вся оцифрована, семена проведены, удобрения, СЗР. Ну, то есть буквально все данные есть у вас».

Другая проблема – метеостанции. Доказать наличие града, который проходит локально, зачастую очень сложно. Выход, который предложила председатель региональной АККОР на встрече в Государственной Думе, – в передаче полномочий на местный уровень.

«Есть муниципальные районы, сельхозотделы, которые могут в этом акте поставить свои подписи. Здесь всё открыто, сфотографировано и заверено документально, – говорит она. – Ещё на что хотела обратить внимание – это прозрачность. Это самый высокий индикатор, когда сельхозтоваропроизводитель верит в то, что он не останется без выплат. Раньше если бы мне сказали, что я получу 10 млн руб., я увидела бы эту цифру и сказала: всё, верю, подписываю с вами договор. Но разобрав договор страховых компаний подетально, по каждому пункту, я пришла к мнению, что страховое доверие начинает выстраиваться тогда, когда страховая компания мне говорит, что я озимые должна застраховать до начала сева и показывает критерий к этому… Потому что страховой случай может начаться с первого дня, как я только зерно положила в землю. Это засуха, как мы наблюдали в Тамбовской области. И если по календарю страховых компаний, допустим, 1 октября у нас заканчивается, ну, сев озимых культур, плюс 15 дней, то есть 15 октября в принципе страхования компания еще вправе у меня взять документы, но большое “но”. Если пошли с 15-го дожди, а я высеяла в сентябре, то у меня месяц, который должен лечь как контрольная карта страхового случая, выпадает. Эта информация должна быть доведена до сельхозтоваропроизводителей».

Как отметил первый заместитель председателя Комитета по аграрным вопросам Госдумы В. Плотников на круглом столе по совершенствованию системы агрострахования для малых форм хозяйствования, важно отработать законодательно все механизмы, чтобы было доверие у тех, кто страхуется, что если ты застраховал, то ты получишь при наступлении страхового случая компенсации. И страховые компании тоже должны быть уверены, что государство всегда поможет и поддержит.